机构抢占个人养老金业务要“稳迅兼备”

近期，随着个人养老金配套体系的陆续形成，银行、保险公司、基金、券商等金融机构积极布局，通过差异化的专业服务和产品设计，继续抢占细分赛道，在个人养老金增量市场占据先机。

金融机构快速行动，不仅有助于尽快为养老金个人参与者提供便捷、多样化、高质量的金融服务，也有利于机构自身的长远发展。

具体来说，公募基金和保险公司作为个人养老金投资产品的提供者，参与这项业务后，无论是资产端还是负债端都会迎来长期增量资金，这也倒逼这两类机构继续修炼内功，提高投研能力；作为销售机构，这项业务无疑有利于拓展客户，保持产品销售规模。

在各类机构中，商业银行作为唯一可以开设资金账户的金融机构，掌握了资金入口。成功的获客对于后续的增量注资，获取更多的养老金业务相关资源具有重要意义。此外，商业银行还扮演着分销、销售、托管、支付、咨询等多重角色。，受益最大。这也是最近商业银行花里胡哨吸引客户的主要原因之一。

在笔者看来，个人养老金制度是一个好的制度，既能满足消费者的养老需求，又有利于金融机构的发展。各类机构在实际推进过程中，既要求“快”，又要求“稳”，好的制度才能发挥好的作用。

首先，要全面准确地介绍个人养老金的业务特点，包括税收优惠政策、不同投资产品的风险特征、资金锁定期等重要内容。例如，少数银行机构存在放大税收优势、弱化投资风险、对资金锁定期过长提示不足等问题，需要进一步优化。

其次，要在开户协议和产品合同中突出注意事项，让参与者一目了然。个别银行的资金账户开户协议和部分保险公司的养老保险产品合同篇幅较长，一些关键内容被“埋没”，在大型协议中很难找到。因此，金融机构应进一步优化开户、投资等业务流程，提升参与者的投资体验。

除了金融机构，广大参与者不仅要等着“喂食”，还要吃透个人养老金业务的三个“要领”。一是账户资金锁定期长，达到基本养老金领取年龄或完全丧失劳动能力后才能领取；第二，虽然个人养老金的投资产品具有运行安全、到期稳定、标准规范、长期保值的特点，但部分产品也会出现短期净值波动；第三，个人养老金有很强的免税效应，但领取环节单独按3%计征。

相信在未来，随着个人养老其他配套政策的陆续实施，以及金融机构服务水平的不断优化，参保人对这项业务的认知将不断加深，个人养老体系将不断提升参与者的获得感、幸福感和安全感，助力中国“第三支柱”养老保险体系扬帆起航。